Comment fonctionne une police d'assurance habitation et qu'est-ce qui est couvert ?

Mis à jour le 10 décembre 2018

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L' assurance habitation est un contrat conçu pour vous protéger, en tant que propriétaire, des pertes soudaines et accidentelles. La police d'assurance habitation est un contrat entre le propriétaire, également connu sous le nom d'assuré, et la compagnie d'assurance.

Le contrat crée un accord selon lequel, en échange de la prime payée par le propriétaire, la compagnie d'assurance indemnisera le propriétaire des dommages inattendus, soudains et/ou accidentels ou des désastres survenus dans la maison et/ou dans le contenu de la maison, comme convenu dans la formulation de la police.

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L' assurance habitation protège les biens du propriétaire et veille à ce qu'une perte, un risque ou une catastrophe couverts ne lui pose pas de problèmes financiers. Si vous cherchez à acheter une assurance en tant que premier propriétaire, des renseignements de référence pour vous assurer d'obtenir le meilleur rapport qualité-prix, ou demander de l'aide pour déterminer votre police, voici quelques éléments de base sur l'assurance habitation.

Comment fonctionne l'assurance habitation ?

La police d'assurance est un contrat qui accepte de couvrir certains risques ou dangers pouvant entraîner des pertes financières.

En échange d'une prime (le montant que vous devrez payer pour le contrat), la police d'assurance constitue un accord selon lequel la compagnie d'assurance vous indemnisera pour les pertes décrites et détaillées dans la police d'assurance habitation.

Toutes les conditions générales de votre police déterminent ce qui est couvert, comment une réclamation sera payée et ce qui est exclu ou restreint. Vous trouverez des renseignements de base sur la couverture des polices d'assurance sur la page du relevé de la police d'assurance.

La politique définit clairement des définitions et des limites spéciales afin que vous sachiez à quoi vous attendre en tant qu'entrepreneur en assurance.

Combien coûte l'assurance habitation ?

Il existe de nombreux facteurs qui déterminent le coût de l'assurance habitation. Selon les statistiques, le coût moyen de l'assurance habitation aux États-Unis est de 1 132 dollars par an et le coût moyen de l'assurance locataire est de 190 dollars par an, selon l'Insurance Information Institute. Ce ne sont que des moyennes. Le coût peut varier en fonction des trois facteurs suivants :

• Vos données personnelles, y compris l'âge, l'emploi, si vous avez des antécédents d'assurance, votre cote de crédit, si vous faites partie d'organisations qui ont des régimes d'assurance collective ou des rabais, votre style de vie et l'utilisation de votre maison.

• Renseignements sur l'emplacement de votre maison, l'expérience de perte dans la région où se trouve votre maison et les facteurs de risque attendus pour la situation physique de votre maison domicile affectent les taux d'assurance.
• Détails de votre maison, y compris les rénovations, l'année de construction et les matériaux utilisés pour construire votre maison, ainsi que toute sécurité supplémentaire que vous avez à votre maison.

Votre historique d'assurance personnelle et les informations vous permet généralement d'ajouter des réductions à une police.Par conséquent, même si vous comparez le prix de l'assurance pour deux maisons identiques l'une à côté de l'autre, le prix peut être différent si les propriétaires de ces maisons ont des situations personnelles.

Est-ce que l'assurance habitation en vaut la peine ?

L' assurance habitation donne aux personnes qui possèdent leur maison une ressource précieuse pour protéger leur investissement et leur stabilité financière en cas de dommages soudains et accidentels à vos biens personnels ou à la maison elle-même. Il vous protège également en vous offrant une assurance responsabilité découlant de vos biens, ou même des vôtres actions et activités en tant qu'individu dans le monde entier.

De combien d'assurance habitation avez-vous besoin ?

L' assurance habitation doit avoir une couverture suffisante pour compenser les pertes financières dans quatre grandes catégories.

1. La valeur de votre structure ou de votre bâtiment. Également connu sous le nom de valeur assurée du logement. Cela n'inclut pas le coût de la terre.
2. Valeur pour remplacer votre contenu personnel ou votre propriété. Les « biens personnels » comprennent les choses qui ne font pas partie de l'installation — les choses que vous avez apportées lorsque vous avez emménagé dans la maison, ou les meubles et autres biens que vous avez achetés et entreposés dans votre maison.
3. Coût des frais de subsistance supplémentaires. Il s'agit de dépenses que vous devriez engager à la suite d'une demande de remboursement si vous ne pouviez pas vivre chez vous en raison d'une perte générale ou d'un risque assuré, alors que la compagnie d'assurance répare votre maison lorsqu'elle est inhabitable. Une maison est invivable quand il n'y a pas d'eau courante ou d'électricité, ou quand il y a destruction qui rend impossible de vivre dans la maison pendant les réparations. Chaque compagnie d'assurance peut la définir différemment ou évaluer la nécessité de procéder au cas par cas.

1. Couverture de la responsabilité

Une police d'assurance habitation est une police forfaitaire. Le coût de l'assurance est basé sur la valeur de votre maison ou la valeur du logement assuré pour l'assurance habitation.

Le coût de l'assurance est basé sur la valeur de votre contenu pour l'assurance locataire ou les polices de copropriété.

Les frais de subsistance supplémentaires représentent généralement un pourcentage de la couverture principale et la couverture responsabilité est fournie comme base, mais peuvent être augmentées en fonction de vos besoins personnels.

Autres couvertures d'assurance habitation

Il y a d'autres couvertures qui peuvent être inclus dans les polices d'assurance habitation, comme une police d'assurance habitation, inclura également un supplément en pourcentage du montant du bâtiment. À titre d'aperçu, nous avons mentionné ci-dessus les sections de base de la couverture sur lesquelles vous souhaitez vous concentrer pour déterminer le montant de la couverture d'assurance habitation dont vous avez besoin.

Une couverture supplémentaire peut être ajoutée pour approbation si vous avez besoin d'une couverture supérieure à celle incluse dans votre forfait d'assurance habitation. Les polices d'assurance habitation comportent généralement des restrictions particulières sur certains articles, comme les bijoux ; si, après avoir examiné les limites particulières de la police, il y a un bien que vous voulez vous assurer qu'il est couvert, vous pouvez choisir d'ajouter une autorisation d'assurance.

Dommages causés par l'eau et assurance habitation

Les dommages causés par l'eau sont une couverture douce quand il s'agit de l'assurance habitation. Certains les dommages causés par l'eau sont couverts et certaines couvertures peuvent être ajoutées par approbation, comme la couverture d'égout d'urgence ; d'autres couvertures pour les dommages causés par l'eau sont exclues. Lorsque vous choisissez une police d'assurance habitation, assurez-vous de connaître les différents types de dommages causés par l'eau qui sont inclus dans votre police et découvrez lequel vous pouvez ajouter la couverture de l'approbation facultative. Les dommages causés par l'eau représentent un risque croissant en raison de l'évolution des conditions météorologiques et du vieillissement des infrastructures.

Qui est couvert par une police d'assurance habitation ?

Dans votre police d'assurance, il y a une définition de l'assuré. Dans cette définition, vous trouverez généralement une description des personnes couvertes par la police d'assurance. La politique stipule généralement que la personne assurée désignée et son conjoint ou conjoint (par le biais de la common law ou du mariage) sont considérés comme assurés en vertu de la police. Parallèlement à cela, les enfants à charge de l'assuré vivant à domicile peuvent également être inclus.

Qui n'est pas couvert par une police d'assurance habitation ?

Les assistants à domicile, les parents non inclus dans la définition de l'assuré, les invités temporaires et les colocataires ne sont pas inclus ou couverts par une police d'assurance habitation, car ces personnes ne répondent pas à la définition d'assuré.

Assurance si vous louez votre maison

Si vous louez votre maison et que vous ne la possédez pas, qu'il s'agisse d'une maison, d'un appartement ou d'un condo, vous avez besoin d'une assurance locataire.

Si vous louez votre maison

L' assurance habitation est destinée à assurer une habitation utilisée comme résidence principale. Si vous louez votre maison, une police d'assurance habitation n'est pas la bonne pour vous, et vous ne pouvez pas être assuré si vous avez une réclamation que vous vérifier lors de la location de la maison.

Assurance habitation pour entreprise et habitation

Si vous utilisez votre maison pour affaires, vous devriez consulter votre compagnie d'assurance pour savoir si elle peut ajouter du soutien aux entreprises à domicile. L'assurance habitation n'est pas destinée à couvrir un usage professionnel, donc l'utilisation de votre maison pour affaires et ne pas la mentionner à la compagnie d'assurance pourrait rendre votre couverture nulle et rien. Le défaut de signaler les changements apportés à une police d'assurance habitation ou à votre situation personnelle peut entraîner la résiliation de la police par la compagnie d'assurance.

( Apprenez-en davantage sur les raisons pour lesquelles une compagnie d'assurance peut annuler votre police ici.)

Il existe de nombreuses approbations ou plans qui pourraient vous convenir mieux qu'une politique propriétaire standard lorsque vous avez une entreprise. Même les situations où vous utilisez le votre domicile pour l'hébergement Airbnb ou le partage de la maison peut poser problème, mais discuter de votre situation avec votre assurance habitation peut vous fournir des solutions qui vous aideront à obtenir la bonne couverture.

Assurance habitation pour les propriétaires de condominiums ou les coopératives

Si vous êtes propriétaire d'un condo ou d'une coopérative, vous n'avez pas besoin d'assurance habitation ; vous avez besoin d'une assurance en copropriété ou coopérative parce que les condominiums et les coopératives tiennent compte de la plupart des circonstances particulières qui existent lorsque vous ne possédez qu'une seule unité d'un immeuble ou que vous partagez une coopérative. Par exemple, une évaluation propre au propriétaire d'un immeuble, mais qui ne serait pas incluse dans une police d'assurance habitation, est l'évaluation des pertes ou l'assurance conditionnelle..

Quels « risques » sont couverts par une police d'assurance habitation ?

Lorsque vous achetez une police d'assurance pour À la maison, vous avez la possibilité de choisir le type de couverture que vous voulez. Il existe deux concepts fondamentaux de couverture dans une police d'assurance habitation :

La compréhension de ces deux concepts montre la différence dans le niveau de couverture que les différentes options de police peuvent offrir, car elles présentent des différences importantes dans les niveaux de couverture :

• Une politique Open Periils couvre l'utilisateur pour « tous les risques » sauf exclusion.
• Une politique de risque ou de risque appelée Spécifiée vous couvre des risques très limités. Les risques sont généralement limités à 16 « catastrophes » de base qui pourraient vous arriver, mais après cela, rien d'autre n'est couvert. Certaines polices peuvent offrir une couverture inférieure, comme le module HO-1.

Assurez-vous et demandez si la police achetée couvre les dangers ouverts à la structure du logement assuré et au contenu, ou seulement le logement assuré. Cela rend la différence dans ce que vous êtes payé dans une réclamation.

Comment une police d'assurance habitation paye-t-elle dans une réclamation ?

La base du règlement des réclamations dans le libellé de la police vous dira ce qui peut être attendu dans une demande d'indemnisation. Les deux formes fondamentales d'indemnisation pour une réclamation sont les suivantes :

1. Valeur de comdemption réelle : Il s'agit du coût de remplacement, moins l'amortissement. Cela signifie que vous n'obtiendrez pas assez d'argent pour remplacer votre maison ou vos objets si la base du règlement des réclamations est la valeur réelle du remboursement. Il s'agit de la forme la moins souhaitable de règlement des réclamations.
2. Coût de remplacement : Le coût de remplacement sert à compenser le remplacement des articles assurés dans le cadre de la perte. Découvrez si cela s'applique à votre bâtiment et à son contenu. Cela vous permet de remplacer ce que vous avez perdu après une réclamation et de revenir à l'endroit où vous étiez avant le perte, car vous obtiendrez l'argent pour le remplacer.

Il est important de lire le libellé de la police en fonction du règlement des sinistres lors de l'achat d'une police d'assurance habitation afin de vous assurer de bien comprendre les modalités du contrat, les exclusions et les limitations.

Qu' est-ce qu'un « formulaire de police » d'assurance habitation et qu'est-ce que cela signifie ?

Lorsque vous recevez des soumissions pour des polices d'assurance habitation, il est important de savoir quel formulaire de police est à votre disposition. Un formulaire de police décrit le type de couverture dans le « forfait » d'assurance que vous achetez. Les principales différences dans la forme de la police seraient la base du règlement des réclamations et le nombre de risques couverts. Par exemple, un formulaire d'assurance risque ouvert ou tous les risques tels qu'un HO-3 bénéficieront d'une couverture beaucoup plus grande qu'un HO-2, mais les deux sont des polices d'assurance habitation. C'est la forme qui fait la différence, c'est que que vous pouvez vous attendre si vous devez faire une réclamation.

Exemples de certains des différents types de « formulaires de police » dans

le propriétaire Liste des formulaires d'assurance habitation :

• HO-1 : Caractère de couverture limitée
• HO-2 : Critères de base qui ne couvrent que les risques énumérés.
• HO-3 : Offre une couverture plus large qui couvre tous les risques sauf exclus.
• HO-8 : Souvent utilisé pour les maisons plus âgées, il s'agit d'une valeur réelle de remboursement de la base de règlement des sinistres, ce qui signifie qu'une valeur dépréciée est payée dans une réclamation — ce n'est pas suffisant pour le remplacer.
• HO-4 : Assurance locataire.
• H0-6 : Politique d'assurance de copropriété.

Politiques d'assurance habitation et habitation spécialisées

Les maisons de grande valeur, les maisons historiques et les maisons présentant des caractéristiques spéciales peuvent être admissibles à une assurance habitation haut de gamme. Si vous avez une maison de construction et Valeur de qualité élevée ou supérieure à la moyenne, il est recommandé d'aller à un assureur résidentiel spécialisé de haute qualité. L'assurance habitation de grande valeur offre la couverture la plus large possible, mais à un coût élevé.

Les avantages peuvent comprendre la valeur totale de remplacement, sans l'obligation de remplacer les polices (options de retrait), la couverture de règlement, l'augmentation des indemnités de subsistance supplémentaires et la couverture pour les limites plus élevées de bijoux, d'arts plastiques, d'antiquités ou d'articles qui ne peuvent être remplacés en raison de leur nature inhérente. Ces types d'articles ne sont pas facilement couverts par une police d'assurance habitation standard en raison de limitations et d'exclusions.

Est-ce que tous les propriétaires doivent avoir une police d'assurance habitation ?

Non, tous les propriétaires n'ont pas à avoir une police d'assurance logement. Cependant, si vous avez un prêt ou une hypothèque et n'êtes pas entièrement le propriétaire de votre maison, le prêteur hypothécaire pourrait vous demander d'avoir une assurance habitation parce qu'il veut protéger l'argent qu'il vous a donné dans le cadre du prêt. Ils peuvent vous obliger à fournir un classeur d'assurance avant d'accorder l'hypothèque ou le prêt.

Lignes directrices sur les polices d'assurance habitation : Vérifiez toujours vos conditions générales

Il est toujours préférable de discuter avec votre représentant d'assurance de la façon dont les demandes d'indemnisation fonctionnent avec votre police d'assurance. Comme les conditions varient d'un assureur à l'autre, les concepts abordés dans cet article constituent les lignes directrices de base nécessaires pour vous aider à établir les questions importantes concernant la couverture.

Vous pouvez comparer les frais d'assurance habitation ou locataire pour chaque État à l'Institut d'information sur l'assurance.